Em setembro de 2026, há em Portugal contas à ordem com 0 € de comissão de manutenção e sem condições (ActivoBank Conta Simples, moey!, Openbank, Conta Bankinter Online, Banco Best, BiG, Revolut, N26), contas gratuitas só até certa idade (Santander, Novo Banco, CGD) e a conta de serviços mínimos bancários, que qualquer banco é obrigado a oferecer por, no máximo, 5,37 € por ano. “Sem comissões” raramente significa “sem custos”: o cartão, os levantamentos ao balcão e as compras em moeda estrangeira continuam a pagar-se. Este guia mostra o que cada conta cobra de facto, em que país está o seu dinheiro garantido e o que a lei portuguesa lhe garante — sem lhe dizer onde deve abrir conta. Verificado nos preçários dos bancos e no Portal do Cliente Bancário a 1 de setembro de 2026.
Em resumo
- 0 € sem condições (bancos): ActivoBank Conta Simples, moey! (Crédito Agrícola), Openbank Conta à Ordem Open, Conta Bankinter Online (novos clientes), Banco Best Conta Digital, BiG (abertura mínima de 2.000 €).
- 0 € sem condições (fintechs com licença bancária noutro país da UE): Revolut Standard (IBAN português desde julho de 2025), N26 Standard. A Wise é gratuita mas não é um banco.
- 0 € com condições: Santander Conta Jovem (18–26 anos), Novo Banco Conta 18.25, CGD CaixaJovem (até aos 25), Banco CTT (isenta com cartão ativo e canal digital).
- Conta de serviços mínimos bancários: máximo 5,37 €/ano em 2026 (1% do IAS), obrigatória em todos os bancos, só para quem não tem outra conta à ordem. 265.627 contas abertas no final de 2025.
- Custos que ficam de fora do “0 €”: cartão de débito (0 € a 19 €/ano), levantamentos ao balcão (cerca de 5 €), comissão de conversão de moeda, Imposto do Selo de 4% sobre qualquer comissão.
Aviso: artigo informativo. Não constitui aconselhamento financeiro nem recomendação de qualquer banco ou produto. As comissões mudam — confirme sempre o preçário e a Ficha de Informação Normalizada (FIN) antes de abrir conta. Verificado a 1 de setembro de 2026.
Porque é que os bancos cobram (e alguns não cobram) manutenção de conta
A comissão de manutenção é o valor que o banco cobra, mensal ou trimestralmente, só por ter a conta aberta. Nas contas pacote dos grandes bancos portugueses anda entre 5 € e 10 € por mês (60 € a 120 € por ano), com bonificações para quem domicilia o ordenado ou cumpre outras condições. Os bancos digitais e as sucursais de bancos estrangeiros fizeram do “0 €” o seu argumento de venda: sem rede de balcões, ganham dinheiro noutro lado — cartões de crédito, créditos, produtos de poupança, comissões de câmbio.
Há ainda uma terceira via, criada por lei em 2000 e reforçada várias vezes desde então: a conta de serviços mínimos bancários, que todos os bancos, caixas económicas e caixas de crédito agrícola são obrigados a disponibilizar por um valor simbólico. Falamos dela mais abaixo, porque tem regras próprias.
Contas com 0 € de manutenção: o que cada uma cobra de facto
A tabela compara as contas anunciadas como gratuitas, com os custos que normalmente ficam fora do anúncio. O país do IBAN e do fundo de garantia importa: dentro da União Europeia, todos garantem depósitos até 100.000 € por depositante, mas o fundo que responde é o do país onde o banco tem a licença — não o de Portugal, no caso das sucursais.
| Conta | Manutenção | Cartão de débito | MB WAY / transferências | IBAN e garantia de depósitos | Notas (setembro 2026) |
|---|---|---|---|---|---|
| ActivoBank — Conta Simples | 0 €, sem condições | Grátis | MB WAY grátis; SEPA+ grátis na app até 100.000 € | PT · Fundo de Garantia de Depósitos português | Levantamento ao balcão 5 € + IS, grátis até 3 por mês; voucher Amazon Prime de 6 meses para novos clientes até 20/11/2026 |
| moey! (Crédito Agrícola) | 0 €, sem condições | Primeiro cartão físico grátis | MB WAY grátis | PT · FGD português, 100.000 € | 100% digital, a partir dos 18 anos; parceria MOCHE |
| Openbank — Conta à Ordem Open | 0 €, sem condições | Cartão R42 grátis (emissão e renovação) | Transferências em euros grátis; MB WAY n/d | ES · Fundo de garantia espanhol, 100.000 € | 5 levantamentos/mês grátis em qualquer ATM da zona euro e ilimitados nos ATM Santander; Poupança Ordenado a 2% TANB com ≥ 700 €/mês |
| Bankinter — Conta Bankinter Online | 0 €, novos clientes particulares | Isento para o 1.º titular | MB WAY grátis na app; SEPA+ e imediatas grátis online | PT (código 0269) · Fundo de garantia espanhol, 100.000 € | 3% TANB nos primeiros 3 meses (saldos até 100.000 €); levantamento ao balcão 5 € |
| Banco Best — Conta Digital | 0 € na página do produto (o preçário lista 3,90 €/mês “isento” com nota) | Grátis no 1.º ano; depois 21 €/ano + IS | “0 € em transferências e MB WAY” | PT · FGD português | Abertura mínima 100 €; a Conta Digital Ordenado isenta os cartões com ordenado domiciliado |
| BiG — Banco de Investimento Global | 0 € (abertura, manutenção e encerramento) | 10 € + IS na emissão; 14 € + IS por ano | Adesão ao MB WAY gratuita | PT · banco português | Abertura mínima 2.000 € |
| Revolut — Standard | 0 € | 1.º cartão físico grátis (entrega pode ter custo: 6,99 € na tabela de agosto de 2026); cartões virtuais grátis | MB WAY 0 € (até 2.000 € por operação); SEPA 0 € | PT desde julho de 2025 (sucursal do Revolut Bank UAB) · Garantia lituana, 100.000 € | Levantamentos em euros: até 200 € ou 5 por mês sem custo, depois 2% (a tabela registada no Banco de Portugal indica levantamentos em euros ilimitados no EEE — confirme na app); câmbio 1.000 €/mês sem comissão |
| N26 — Standard | 0 € | Cartão virtual grátis; físico 10 € | n/d | País do IBAN não indicado para residentes em Portugal · Garantia alemã, 100.000 € | 2 levantamentos gratuitos por mês na zona euro |
| Wise | 0 € | 7 € uma única vez | n/d | Instituição de pagamento (não é banco): dinheiro salvaguardado, sem fundo de garantia | Levantamentos até 250 €/mês grátis, depois 2,69%; conversão de moeda a partir de 0,2% |
| Nickel | 26 €/ano (não é gratuita) | Incluído | Transferências imediatas grátis | PT · instituição de pagamento francesa (sucursal) | Abre-se em papelarias e tabacarias; depósitos em numerário 2,08% do valor |
Contas gratuitas com condições (idade ou utilização)
- Santander — Conta Jovem: 0 € dos 18 aos 26 anos (cartão de débito também a 0 €); pode manter-se até aos 30 pagando 2,08 €/mês. Código MUDAR30 dá 30 € na abertura online até 30 de setembro de 2026.
- Novo Banco — Conta 18.25: isenta dos 18 aos 25 anos; a partir dos 26 passa à Conta 26.31 (5 €/mês, com isenção por compras ou ordenado segundo condições que o banco não publica de forma legível online).
- CGD — CaixaJovem: sem despesas de manutenção até aos 25 anos; abertura mínima 100 €.
- Banco CTT — Conta Banco CTT: 20 €/ano + IS (cobrados 5,20 € por trimestre), mas isenta se tiver cartão de débito ativo e usar os canais digitais, se o 1.º titular tiver menos de 25 anos ou se mantiver 5.000 € de património. O cartão de débito custa 18,50 € + IS por ano.
A conta de serviços mínimos bancários: 5,37 € por ano, por lei
A conta de serviços mínimos bancários (SMB) é a alternativa “oficial” às contas gratuitas: existe desde 2000 (Decreto-Lei n.º 27-C/2000) e a comissão anual está limitada a 1% do Indexante dos Apoios Sociais — com o IAS de 2026 fixado em 537,13 €, isso dá 5,37 € por ano, Imposto do Selo incluído. Segundo o Banco de Portugal, existiam 265.627 contas destas no final de 2025, mais 8% do que um ano antes, e mais de 40% pertencem a pessoas com 65 anos ou mais.
| Conta de serviços mínimos bancários | Regra (Portal do Cliente Bancário, setembro de 2026) |
|---|---|
| Custo máximo | 1% do IAS por ano: 5,37 € em 2026 (era 5,22 € em 2025) |
| O que inclui | Conta à ordem, cartão de débito (não pode ser mais restritivo do que os outros cartões de débito do banco), acesso por Multibanco na UE, homebanking e balcão; depósitos, levantamentos, pagamentos, débitos diretos; transferências dentro do banco e por Multibanco sem limite |
| Transferências online | 48 transferências interbancárias nacionais ou na UE por ano através do homebanking ou da app |
| Aplicações de pagamento (como o MB WAY) | 5 transferências por mês até 30 € cada, além das 25 operações mensais até 30 € (máximo 150 €/mês) previstas na lei |
| Quem pode ter | Quem não tenha outra conta à ordem. Exceção: pode ser cotitular com uma pessoa com mais de 65 anos ou com incapacidade igual ou superior a 60% |
| Quem é obrigado a oferecer | Todos os bancos, caixas económicas, a Caixa Central e as caixas de crédito agrícola mútuo |
| Como se obtém | Abertura de nova conta ou conversão gratuita da conta atual; o banco tem 10 dias para abrir ou recusar, e só pode recusar se tiver outra conta à ordem ou não assinar a declaração; não pode exigir depósito mínimo nem outros produtos |
| Descoberto | Não permitido |
| Quando o banco pode encerrar | Uso ilegal ou informação falsa (de imediato); sem movimentos durante 24 meses, deixar de residir na UE ou abrir outra conta à ordem (com 60 dias de aviso) |
Na prática, a SMB é uma conta corrente completa com um teto de comissões — o que a distingue das contas gratuitas dos bancos digitais é sobretudo a regra de exclusividade (não pode ter outra conta à ordem em Portugal) e o facto de existir no banco onde já é cliente, com balcão e tudo. Em 2025, dois terços das SMB abertas foram conversões de contas já existentes.
“Sem comissões” não é “sem custos”: a lista do que fica de fora
- Cartão de débito. Vai de 0 € (ActivoBank, moey!, Openbank, Bankinter 1.º titular) a 14 €/ano + IS (BiG) ou 18,50 € + IS (Banco CTT). Nas fintechs o cartão físico paga-se uma vez: 7 € (Wise), 10 € (N26), entrega de 6,99 € (Revolut, segundo a tabela de agosto de 2026).
- Levantamentos. Nos ATM da rede Multibanco são gratuitos com cartões de bancos portugueses; ao balcão custam cerca de 5 € + IS. Nas fintechs há limites mensais gratuitos (200 € ou 5 operações na Revolut, 250 € na Wise, 2 operações no N26) e depois uma percentagem.
- Depósitos em numerário. Os bancos digitais sem balcão (moey!, Openbank, Revolut, N26) não têm forma direta de depositar notas; a Nickel cobra 2,08% nos agentes.
- Moeda estrangeira. Compras fora da zona euro pagam comissão de conversão nos cartões bancários (tipicamente 2% a 4%); as fintechs têm limites mensais sem comissão (Revolut: 1.000 €/mês no plano Standard).
- Imposto do Selo. 4% sobre qualquer comissão — é por isso que “5 €” aparece como 5,20 € no extrato.
- Descoberto. Ficar com saldo negativo tem juros de 12% a 19% TAEG nos bancos que o permitem; a SMB e várias contas digitais simplesmente não o permitem.
Onde está o seu dinheiro: IBAN, licença e fundo de garantia
Três coisas que muita gente descobre depois de abrir conta. Primeiro, um IBAN começado por PT não garante que o banco é português: a Conta Bankinter Online tem IBAN PT mas os depósitos estão cobertos pelo fundo de garantia de Espanha; a Revolut tem IBAN PT desde julho de 2025 mas a licença é do Revolut Bank UAB, na Lituânia. Segundo, um IBAN estrangeiro (ES, DE, LT, BE) tem de ser aceite pela entidade patronal, pela Segurança Social e por qualquer empresa na UE para receber o ordenado ou pagar débitos diretos — recusar é “discriminação de IBAN”, proibida pelo regulamento SEPA. Terceiro, nem tudo o que parece banco é banco: a Wise e a Nickel são instituições de pagamento; o dinheiro está salvaguardado em contas separadas, mas não existe um fundo de garantia de depósitos a responder por ele.
Como comparar (e como abrir) uma conta sem comissões
Não há uma conta “melhor” para toda a gente: quem deposita numerário todas as semanas e quem só faz compras online têm necessidades opostas. O que se pode fazer é somar, para cada conta, o custo anual realista: manutenção + cartão + levantamentos que faz + depósitos + conversão de moeda, tudo com IS. O Comparador de Comissões do Banco de Portugal faz este exercício para as contas base e de serviços mínimos de todos os bancos, com dados oficiais.
Abrir conta é hoje quase sempre um processo de 10 a 15 minutos na app, com cartão de cidadão ou Chave Móvel Digital e, nalguns bancos, uma videochamada. Tenha à mão um comprovativo de morada e o NIF; para receber o ordenado na nova conta, basta comunicar o IBAN à entidade patronal — e, se quiser passar débitos diretos e transferências periódicas de uma vez, o serviço de mudança de conta previsto na lei trata disso entre os dois bancos.
Perguntas frequentes
Que bancos não cobram comissão de manutenção de conta em Portugal?
Em setembro de 2026, as contas com 0 € de manutenção e sem condições de idade ou ordenado são a Conta Simples do ActivoBank, a moey! (Crédito Agrícola), a Conta à Ordem Open (Openbank), a Conta Bankinter Online (novos clientes), a Conta Digital do Banco Best e a conta do BiG (abertura mínima de 2.000 €), além das fintechs Revolut e N26 nos planos Standard. Santander, Novo Banco e CGD têm contas gratuitas até aos 25 ou 26 anos, e o Banco CTT isenta a comissão a quem usa cartão e canais digitais.
O que é a conta de serviços mínimos bancários e quanto custa?
É uma conta à ordem com cartão de débito, homebanking e acesso ao Multibanco que todos os bancos em Portugal são obrigados a oferecer por, no máximo, 1% do IAS por ano — 5,37 € em 2026. Inclui 48 transferências interbancárias por ano no homebanking e 5 transferências por mês através de aplicações como o MB WAY (até 30 € cada). Só pode ter uma se não tiver outra conta à ordem.
Posso ter uma conta de serviços mínimos e outra conta à ordem?
Em regra, não: a lei exige que o titular não tenha outras contas de depósito à ordem, e o banco pode encerrar a SMB com 60 dias de aviso se descobrir outra conta em Portugal. A exceção é ser cotitular de uma conta com uma pessoa com mais de 65 anos ou com incapacidade igual ou superior a 60%.
As contas sem comissões são seguras? O dinheiro está garantido?
Nos bancos com licença na União Europeia, os depósitos estão garantidos até 100.000 € por depositante pelo fundo de garantia do país da licença: português (ActivoBank, moey!, Banco Best, BiG, Banco CTT), espanhol (Openbank, Bankinter), lituano (Revolut) ou alemão (N26). A Wise e a Nickel são instituições de pagamento, não bancos: o dinheiro é salvaguardado em contas separadas, mas não está coberto por um fundo de garantia de depósitos.
A Revolut tem IBAN português?
Sim, desde julho de 2025, através da sucursal portuguesa do Revolut Bank UAB. Os clientes que já tinham conta com IBAN lituano têm de abrir a conta Revolut Portugal na app para obter o IBAN PT. A garantia de depósitos continua a ser a lituana, até 100.000 €.
A minha entidade patronal pode recusar um IBAN estrangeiro para pagar o ordenado?
Não. O regulamento europeu SEPA proíbe a chamada discriminação de IBAN: qualquer empresa ou entidade pública na UE tem de aceitar um IBAN de outro país da zona SEPA para pagamentos e débitos diretos em euros. Em Portugal, as queixas podem ser apresentadas ao Banco de Portugal.
Como converto a minha conta atual numa conta de serviços mínimos?
Peça a conversão ao seu banco: é gratuita, faz-se por alteração ao contrato e o banco tem 10 dias para a concretizar depois de receber o pedido completo. Terá de assinar uma declaração de que não tem outras contas à ordem. O banco não pode exigir depósito mínimo nem a contratação de outros produtos.
Leia também
- Conta ordenado em Portugal: comissões e condições em cada banco — para quem prefere uma conta tradicional bonificada pelo salário.
- Cartão pré-pago e cartão virtual para compras online — MB NET, pré-pagos dos bancos, Revolut, Wise e N26.
- Cartões de crédito em Portugal.
Fontes e metodologia
Consultámos, a 1 de setembro de 2026, os preçários (Aviso n.º 8/2009 do Banco de Portugal), as FIN e as páginas de produto de cada entidade, e as páginas do Portal do Cliente Bancário sobre serviços mínimos bancários. Quando duas fontes da mesma entidade divergem, assinalámos “confirme”. Não recebemos compensação de nenhuma das entidades mencionadas por este artigo.
- Portal do Cliente Bancário — Serviços mínimos bancários: o que são · Contas de serviços mínimos bancários: evolução em 2025 · Comparador de Comissões
- DGAEP — Valor do IAS (2026: 537,13 €)
- ActivoBank — Conta Simples · moey! · Openbank — Conta à Ordem Open · Bankinter — Conta Bankinter Online · Banco Best — Contas · BiG — Ser cliente
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