Uma conta ordenado é uma conta à ordem em que o banco reduz ou elimina a comissão de manutenção — e por vezes acrescenta juros ou um prémio de boas-vindas — em troca de receber o seu salário todos os meses. Em setembro de 2026, as comissões mensais das contas com ordenado domiciliado vão de 0 € (ActivoBank, Bankinter, Openbank, moey!) a cerca de 8 € (Santander), e os valores mínimos exigidos variam entre 300 € e 1.250 € por mês. Este guia explica o que é uma conta ordenado, quanto custa em cada banco, que condições escondem as isenções e como se muda o ordenado de banco — sem lhe dizer qual deve escolher. Informação verificada a 1 de setembro de 2026 nos preçários e fichas de informação normalizada (FIN) dos bancos.
Em resumo
- O que é: uma conta à ordem com condições ligadas à domiciliação do ordenado (ou pensão). Não é um produto diferente de uma conta normal — é a mesma conta com um “desconto” condicionado.
- Quanto custa: de 0 € a 7,90 €/mês com o ordenado domiciliado; entre 5,41 € e 10,30 €/mês nas mesmas contas sem ordenado (ver tabela).
- Ordenado mínimo exigido: 300 € (Santander), 500 € (BPI), 670 € (Novo Banco), 750 € (Bankinter, Millennium), 900 € (campanha ActivoBank), 1.250 € (Crédito Agrícola Conta Gestão). Na CGD não há valor mínimo, apenas frequência de créditos.
- Campanhas em vigor em setembro de 2026: prémios de 100 € a 750 € e juros de 2% a 5% TANB — quase sempre com período de permanência (12 a 25 meses) e retenção de IRS.
- Mudar é um direito: pode domiciliar o ordenado onde quiser, e existe um serviço de mudança de conta que trata das transferências entre bancos.
Aviso: este artigo é informativo e não constitui aconselhamento financeiro, recomendação ou oferta de qualquer produto. As comissões, taxas e campanhas mudam com frequência — confirme sempre o preçário e a FIN do banco antes de decidir. Verificado a 1 de setembro de 2026.
O que é uma conta ordenado?
Em Portugal, quase todos os bancos cobram uma comissão de manutenção nas contas à ordem “normais” (as chamadas contas pacote). Como o ordenado é o movimento mais previsível que um cliente pode oferecer, os bancos usam-no como moeda de troca: quem domicilia o ordenado — ou seja, pede à entidade patronal para transferir o salário para aquela conta todos os meses — paga menos ou nada. Em alguns casos, o banco acrescenta juros sobre o saldo, um prémio em dinheiro ou um cartão de compras.
Na prática, “conta ordenado” não é um nome oficial. Cada banco chama-lhe uma coisa diferente: Conta Mais Ordenado (Bankinter), Conta Valor (BPI), Conta Santander Mais, Conta 360º (Novo Banco), Conta Caixa S e M (CGD), Solução Cliente Frequente (Millennium bcp), Conta Gestão (Crédito Agrícola) ou Conta New Life (ABANCA). O que têm em comum é o mecanismo: o banco verifica, mês a mês, se entrou um crédito com o código de salário (SALA) ou pensão (PENS) acima de um determinado valor e, se sim, aplica a bonificação.
Quanto custa uma conta ordenado em cada banco
A tabela seguinte compara a comissão de manutenção mensal com e sem o ordenado domiciliado, e a condição principal para obter a bonificação. Os valores incluem o Imposto do Selo (IS) de 4% quando indicado; “n/d” significa que o banco não publica o valor na página consultada. Consulte sempre a FIN de cada conta (links na secção Fontes).
| Banco / conta | Com ordenado domiciliado | Sem ordenado | Condição principal (setembro 2026) |
|---|---|---|---|
| ActivoBank — Conta Simples | 0 € | 0 € | Sem condições. Campanha de ordenado à parte (ver abaixo). |
| Bankinter — Conta Bankinter Online | 0 € | 0 € | Novos clientes particulares; sem exigência de ordenado. |
| Bankinter — Conta Mais Ordenado | Isenta | n/d | Ordenado ou pensão ≥ 750 €/mês, verificado em pelo menos 2 de cada 3 meses. |
| Openbank — Conta à Ordem Open | 0 € | 0 € | Sem condições; a Poupança Ordenado Open paga 2% TANB com ≥ 700 €/mês domiciliados. |
| moey! (Crédito Agrícola) | 0 € | 0 € | Sem condições; conta 100% digital. |
| Crédito Agrícola — Conta Gestão | 3,64 € | Não elegível | Ordenado ≥ 1.250 €/mês. |
| ABANCA — Conta New Life | 3,12 € (1.º ano isento) | 6,24 € | Domiciliação de ordenado ou pensão (campanha exige ≥ 850 €). |
| Novo Banco — Conta 360º | 3,64 € a 4,68 € | 10,30 € | Ordenado ≥ 670 € + compras com cartão ≥ 250 € (intermédia) ou ≥ 500 € + extrato digital + 2 débitos diretos (máxima). |
| CGD — Conta Caixa S / M | 3,33 € / 4,16 € | 5,46 € / 6,55 € | Compras com cartão ≥ 50 €/mês e domiciliação de rendimentos (sem valor mínimo) ou 2 débitos diretos. |
| Banco Montepio — Solução +Consigo | 2,60 € a 5,20 € | 8,32 € | Domiciliação de ordenado (ou poupança ≥ 25 €/mês) + 4 débitos diretos; escalão mais baixo para associados. |
| BPI — Conta Valor | 5,19 € | 8,31 € | Ordenado ≥ 500 €/mês (pensão ≥ 250 €) ou aplicações ≥ 10.000 €. |
| Millennium bcp — Conta Millennium | 5,41 € | 5,41 € | Conta base; isenta apenas até aos 23 anos. A bonificação por ordenado está na Solução Cliente Frequente. |
| Millennium bcp — Cliente Frequente | 5,20 € a 6,24 € | 8,32 € | Ordenado ≥ 750 € + extrato digital (escalão mais baixo com compras a crédito ≥ 100 €/mês). |
| Santander — Conta Santander Mais | 7,90 € | 8,94 € | Ordenado ≥ 300 €/mês; isenção total só nos primeiros 6 meses (abertura online). |
| Banco CTT — Conta Banco CTT | — | 5,20 €/trimestre | Não usa o ordenado: isenta com cartão de débito ativo + canal digital, menos de 25 anos ou ≥ 5.000 € de património. |
Dois pormenores que a tabela não mostra e que pesam mais do que parece. Primeiro, a comissão de manutenção não é a única: verifique a anuidade dos cartões de débito e crédito, o custo das transferências ao balcão e das transferências MB WAY (na maioria destas contas são gratuitas, mas nem todos os bancos o dizem na página do produto). Segundo, a maior parte das bonificações é avaliada mês a mês — se num mês o ordenado não entrar (baixa, mudança de emprego, férias sem vencimento), a comissão cheia é cobrada nesse mês.
As condições que costumam vir nas letras pequenas
“Domiciliar o ordenado” raramente chega. Nas FIN consultadas, as condições que aparecem com mais frequência são estas:
- Valor mínimo mensal, de 300 € (Santander) a 1.250 € (Crédito Agrícola Conta Gestão). Alguns bancos aceitam pensões com um mínimo mais baixo (BPI: 250 €) ou substituem o ordenado por aplicações financeiras (BPI: 10.000 €; Millennium: 7.500 € de património médio).
- Regularidade: o Bankinter verifica o crédito em pelo menos 2 de cada 3 meses; a CGD exige 2 créditos codificados nos últimos 3 meses ou 1 no último mês; o Novo Banco avalia o mês anterior.
- Compras com cartão: 50 €/mês (CGD), 100 €/mês a crédito (Millennium), 150 € (Montepio, escalão mais baixo), 250 € ou 500 € (Novo Banco).
- Débitos diretos: 2 (Novo Banco, ActivoBank na campanha) ou 4 (Montepio) domiciliações de serviços — água, luz, telecomunicações, streaming.
- Extrato digital em vez de papel (Millennium, Novo Banco).
- Cartão de crédito ativo: o Bankinter só paga os juros da Conta Mais Ordenado a quem tem cartão de crédito com pelo menos 5 compras por período; a campanha “Vantagem Família” do Millennium obriga a ter cartão de crédito.
- Idade: contas isentas até aos 23, 25 ou 26 anos (Millennium, Banco CTT, Santander Conta Jovem) — nesses casos o ordenado é irrelevante.
Juros e campanhas em vigor (setembro de 2026)
É aqui que a diferença entre bancos se torna maior — e onde as condições são mais apertadas. Estas eram as ofertas publicadas nos sites dos bancos a 1 de setembro de 2026, com os respetivos prazos:
| Banco | O que oferece | Condições principais | Válido até |
|---|---|---|---|
| Bankinter — Conta Mais Ordenado | 5% TANB no 1.º ano e 2% TANB no 2.º ano sobre o saldo diário até 10.000 € (máximo 507 € em 2 anos) | Ordenado ≥ 750 €; cartão de crédito ativo com ≥ 5 compras; sem crédito habitação no banco | Oferta permanente (condições na FIN) |
| Bankinter — Conta Online | 3% TANB nos primeiros 3 meses (saldos até 100.000 €); depois taxa variável consoante haja ordenado domiciliado | Novos clientes | n/d — a taxa após os 3 meses difere entre páginas do banco; confirmar |
| ActivoBank | 200 € líquidos em cartão Amazon.es + Conta PoupeUp a 5% TANB durante 360 dias (saldo até 5.000 €) | Ordenado líquido ≥ 900 € durante 3 meses consecutivos; 2 débitos diretos de entidades distintas; código ABORDENADO na app; sem ordenado no banco nos últimos 24 meses | 31 de outubro de 2026 |
| Santander | 750 € em pontos Rewards ou 500 € em conta (ordenado ≥ 1.200 €); 100 € em conta (850 € a 1.199 €) | Novos clientes; domiciliar em 90 dias; permanência de 25 meses com devolução proporcional | 31 de outubro de 2026 (adesão até 30 de novembro) |
| ABANCA | 400 € (ordenado ≥ 1.000 €) ou 250 € (850 € a 999 €) | Novo cliente; depósito inicial de 250 €; permanência de 24 meses consecutivos | 31 de janeiro de 2027 |
| Millennium bcp | 100 € creditados na conta-cartão de crédito (“Vantagem Família”) | Ordenado líquido ≥ 750 € em 2 meses consecutivos; cartão de crédito Millennium obrigatório | 30 de setembro de 2026 |
| Openbank | 2% TANB na Poupança Ordenado Open (1% sem ordenado), sem limite de saldo | Ordenado, pensão ou transferência mensal ≥ 700 € | n/d |
| BPI | Campanha de 300 € em cartão Continente terminou a 31 de agosto de 2026 | — | Terminada; nova campanha não publicada à data |
Três coisas a ter em conta ao ler estas campanhas. A permanência: sair antes do prazo obriga a devolver parte do prémio (o Santander calcula a devolução proporcional ao número de meses em falta em 25). A elegibilidade: quase todas são só para novos clientes, ou para quem não teve ordenado nesse banco nos últimos 12 a 24 meses. E o teto dos juros: 5% TANB sobre 5.000 € ou 10.000 € durante um ano é um valor concreto — faça as contas com o seu saldo médio real, não com o máximo do anúncio.
Como se domicilia (ou muda) o ordenado
Domiciliar o ordenado é apenas comunicar um IBAN à entidade patronal (ou à Segurança Social, no caso das pensões). Não há contrato nem prazo mínimo por lei — o que existe são as condições de permanência das campanhas, que são contratuais entre si e o banco.
Se quiser mudar tudo de uma vez — ordenado, débitos diretos, transferências periódicas —, existe o serviço de mudança de conta, previsto na lei portuguesa para contas na mesma moeda: faz o pedido por escrito ao banco de destino e os dois bancos tratam da transferência das domiciliações entre si. O Banco de Portugal explica o processo no Portal do Cliente Bancário (link nas fontes).
Um mito que ainda circula: “tenho o crédito habitação no banco X, por isso tenho de lá receber o ordenado”. Desde 1 de janeiro de 2021 (Lei n.º 57/2020), a conta à ordem associada ao crédito à habitação pode ser domiciliada noutra instituição. O banco pode, isso sim, perder-lhe o spread bonificado que dependia de produtos associados — o que é um cálculo a fazer caso a caso, e não uma obrigação legal.
Como comparar contas ordenado (sem se perder nas campanhas)
Não existe “a melhor conta ordenado” para toda a gente — depende do valor do salário, dos produtos que já tem e de quanto usa o balcão. O que se pode fazer é comparar as mesmas cinco linhas em todos os bancos:
- Custo anual total com as condições cumpridas: manutenção × 12 + anuidades dos cartões + IS. Uma conta a 0 € com cartão de débito a 19 € custa mais do que parece.
- Custo anual se falhar as condições num ou mais meses — é o cenário realista para quem muda de emprego ou tem rendimentos variáveis.
- Valor real dos juros: TANB × saldo médio que realmente mantém na conta × 0,72 (depois de IRS), dentro do teto e do prazo da oferta.
- Permanência e penalizações das campanhas.
- O que perde no banco atual: spread do crédito habitação, seguros associados, isenções noutros produtos.
O Comparador de Comissões do Banco de Portugal permite pôr lado a lado as comissões das contas base e de serviços mínimos de todos os bancos, com dados oficiais. Para quem não quer condições nenhumas, há também contas sem comissões de manutenção que não exigem ordenado — explicamos as diferenças noutro artigo.
Perguntas frequentes sobre contas ordenado
O que é uma conta ordenado?
É uma conta à ordem cujas condições — normalmente a isenção ou redução da comissão de manutenção, por vezes juros ou um prémio — dependem de o titular receber nela o salário ou a pensão todos os meses. Cada banco dá-lhe um nome comercial diferente e define o valor mínimo e as restantes condições na Ficha de Informação Normalizada (FIN).
Qual é a melhor conta ordenado em Portugal?
Não existe uma resposta única: o resultado depende do valor do ordenado (os mínimos vão de 300 € a 1.250 €), do saldo médio que mantém na conta, dos produtos que já tem no banco atual e das condições de permanência das campanhas. Em setembro de 2026, as contas com comissão de 0 € independentemente do ordenado são a Conta Simples do ActivoBank, a Conta Bankinter Online, a Conta à Ordem Open (Openbank) e a moey!; a Conta Mais Ordenado do Bankinter é isenta com ordenado igual ou superior a 750 €. Compare o custo anual total nos dois cenários — com e sem as condições cumpridas — antes de decidir.
Qual é o ordenado mínimo para domiciliar?
Depende do banco: 300 € no Santander, 500 € no BPI (250 € para pensões), 670 € no Novo Banco, 750 € no Bankinter e no Millennium bcp, 900 € líquidos na campanha do ActivoBank, 1.000 € para o prémio máximo da ABANCA e 1.250 € na Conta Gestão do Crédito Agrícola. Na CGD não há valor mínimo — conta a regularidade dos créditos com código de salário ou pensão.
Sou obrigado a domiciliar o ordenado no banco do crédito habitação?
Não. Desde 1 de janeiro de 2021, com a Lei n.º 57/2020, a conta à ordem associada ao crédito à habitação pode ser domiciliada noutra instituição. O banco pode, no entanto, deixar de aplicar uma bonificação de spread que dependia da domiciliação do ordenado — leia o contrato do crédito antes de mudar.
Como mudo o ordenado de um banco para outro?
Basta comunicar o novo IBAN à entidade patronal (ou à Segurança Social, para pensões). Se quiser transferir também débitos diretos e transferências periódicas, pode pedir por escrito ao banco de destino o serviço de mudança de conta, previsto na lei para contas na mesma moeda; os dois bancos tratam da transferência das domiciliações entre si. Antes de fechar a conta antiga, verifique se tem alguma campanha com período de permanência em curso.
Os juros e os prémios das contas ordenado pagam imposto?
Sim. Os juros são apresentados em TANB (taxa bruta) e sofrem retenção de IRS de 28% — a TANL é o valor líquido. Os prémios em dinheiro ou em cartões de compras também são tributados: por exemplo, os 200 € líquidos da campanha do ActivoBank correspondem a 277,78 € brutos.
O que acontece se num mês o ordenado não entrar?
Na maioria dos bancos a bonificação é avaliada mês a mês (ou em janelas de 2 em cada 3 meses, como no Bankinter): no mês em que a condição falha, é cobrada a comissão sem bonificação. Nas campanhas com permanência, falhar a condição pode implicar a devolução proporcional do prémio — as regras exatas estão no regulamento de cada campanha.
Leia também
- Bancos e contas sem comissões em Portugal — as contas a 0 € que não exigem ordenado, e a conta de serviços mínimos bancários (5,37 €/ano).
- Cartão pré-pago e cartão virtual para compras online — MB NET, cartões dos bancos e fintechs.
- Cartões de crédito em Portugal.
Fontes e metodologia
Todos os valores foram retirados, a 1 de setembro de 2026, das páginas de produto, preçários (Aviso n.º 8/2009 do Banco de Portugal) e fichas de informação normalizada publicadas pelos próprios bancos, e do Portal do Cliente Bancário. Quando duas páginas do mesmo banco divergem, assinalámos “n/d” ou “confirmar”. Não recebemos qualquer compensação dos bancos mencionados por este artigo.
- Bankinter — Conta Mais Ordenado e Conta Bankinter Online
- ActivoBank — Regulamento da campanha “Ordenado” setembro/outubro 2026 e Conta Simples
- Santander — Conta Santander Mais e campanha de domiciliação de ordenado
- BPI — Conta Valor BPI
- Millennium bcp — Solução Cliente Frequente e FIN Conta Millennium
- Banco Montepio — Contas e soluções
- CGD — Conta Caixa e domiciliação de ordenado
- Novo Banco — Preçário de contas de depósito
- Crédito Agrícola — Conta Gestão
- ABANCA — Campanha de domiciliação de ordenado e Conta New Life
- Banco CTT — Conta Banco CTT
- Openbank — Conta Poupança Ordenado Open · moey!
- Banco de Portugal — Comparador de Comissões, serviço de mudança de conta e Lei n.º 57/2020
Este conteúdo tem fins exclusivamente informativos e não substitui a leitura das condições contratuais nem o aconselhamento de um profissional habilitado. O Sites Mais Úteis não é intermediário de crédito nem consultor financeiro e não recomenda a contratação de qualquer produto. Última verificação: 1 de setembro de 2026.